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Colección Vitanet - Guía del Consumidor
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CARACTERISTICAS DE LOS CHEQUES

Que un cheque extendido en garantía legalmente carece de todo valor y que en estricto rigor podría impedirse su cobro, es una de las muchas características de este documento bancario que es desconocida por la mayoría de los cuentacorrentistas.

Otro aspecto bastante ignorado es que el cheque a fecha no existe, por lo que no son raros los casos de personas que se sorprenden e incluso protestan por que el banco pagó un cheque antes del día indicado en el documento como fecha de emisión.

Pese a su frecuente uso, pocos saben que la naturaleza del cheque es la de una orden de pago equivalente en dinero, un mandato cambiario que gira el titular de una cuenta corriente, el girador, contra un banco, con el objetivo de permitir el retiro de fondos por parte del portador.

Entre las condiciones a cumplir por un cheque, están que su escritura se debe realizar en castellano y en forma indeleble, no se pueden utilizar plumones y tampoco lápiz rojo. Los datos que se deben indicar son el lugar y fecha de emisión, la cantidad girada en palabras y números y la firma de girador.

Aunque no es ilegal extender un cheque en blanco en que se estampa la firma y se dejan por completar la cifra y los otros datos -- , es una practica poco recomendable por la dificultad que podría tener el titular de la cuenta corriente para probar que el documento se rellenó en contravención a sus instrucciones.

Dependiendo de la forma en que se emite un cheque, este puede ser al portador, a la orden o nominativo, tres modalidades que pueden combinarse también con la de cheque cruzado para depósito.


CHEQUE AL PORTADOR

Gráficamente, un cheque al portador es aquel en que no se tacha o borra ninguna de las indicaciones impresas "a la orden de" , "al portador" , de modo que su transmisión se produce igual que si se tratara de un billete.

Los bancos pagan al portador del cheque, cualquiera que sea, solicitándole únicamente que escriba su nombre en el documento y que lo firme en forma cruzada, comprobando luego estos datos identificatorios con el carnet de identidad de la persona.

El cajero toma la precaución de anotar el número de cédula de identidad en el reverso del cheque, pero no será responsabilidad del banco si quien presentó el cheque en cobro no era su legítimo tenedor.
Aún cuando el girador escriba el nombre del destinatario en el cheque, si no borra la indicación "al portador", el cheque puede cobrarlo cualquier persona.


CHEQUE A LA ORDEN Y ENDOSO

El cheque a la orden es el que lleva abierta la clausula " a la orden " y tachada la frase

"al portador", de modo que sólo podrá ser cobrado por la persona que aparezca indicada en el documento como destinataria.

La única posibilidad de que un cheque a la orden lo cobre una persona distinta al beneficiario original, es que este último haga un endoso al cheque, es decir, transfiera su propiedad.

Para endosar un cheque, quien aparece como destinatario debe firmar en forma cruzada al reverso del documento. El banco no tiene la obligación legal de comprobar que la firma que aparece en el reverso del cheque corresponde efectivamente a quien aparecía como destinatario.

Si se desea, al realizar un endoso se podrán hacer especificaciones adicionales, como indicar el nombre de la persona a la que se le endosó el cheque, lugar y fecha en que se realizó esta operación, o la calidad del endoso, es decir, si se trata de una transferencia de domicilio de dominio, entrega en cobro o en prenda.

Un cheque se podrá endosar más de una vez, siempre que en alguno de los endosos no se haya añadido la frase " se prohibe nuevo endoso".


CHEQUE NOMINATIVO Y CRUZADO

El cheque nominativo es el más seguro para el titular de la cuenta corriente que los anteriores, ya que sólo puede ser cobrado directamente por el beneficiario, o por un representante o apoderado facultado con un poder.

Para que sea nominativo, al cheque se le deben borrar las expresiones "al portador", y "a la orden" e indicar claramente el nombre del destinatario.

Un cheque nominativo no se puede modificar posteriormente y sólo puede ser endosado a un banco en comisión de cobranza.

Una categoría complementaria es la de cheque cruzado, que es aquel que puede ser a la orden, al portador o nominativo, pero que se distingue porque lleva dos líneas paralelas trazadas en forma transversal, grafismo que elimina la posibilidad de cobrarlo por caja y sólo permite su depósito.

El cheque cruzado puede ser general o especial, caracterizándose este último porque entre las dos líneas paralelas se consigna el nombre del banco en el cual se debe depositar el documento.

Un cheque cruzado ofrece un mayor grado de seguridad en caso de robo o pérdida, ya que se podrá identificar la cuenta corriente en la que fue depositado.

PLAZOS LEGALES PARA LOS CHEQUES

A partir de la fecha de emisión, existe un plazo de 60 días calendario para cobrar un cheque ante cualquier banco de la misma plazo, es decir, del mismo lugar geográfico o área a que pertenece la cuenta corriente.

Este plazo se extiende a 90 días cuando el cobro del cheque se realiza en un banco de una plazo distinta a aquélla en que fue emitido el cheque. Cuando el cheque se gira desde el extranjero, el plazo para cobrarlo es de 3 meses.

Cuando estos plazos expiran y el portador del cheque no ha hecho efectivo el cobro respectivo, pierde su derecho a presentar el documento ante los bancos. La única posibilidad que le asiste al destinatario es conseguir que el girador del cheque le de su consentimiento para el cobro, el que debe estampar por escrito en el reverso del cheque con la frase " revalidado en" seguido del lugar y fecha. Más abajo el girador debe poner su firma.

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